大家好,我是文文大保贝儿,一个只写真实核保案例的保险博主。
01
从我进入保险行业到现在,见了不少有先天性心脏病的的小朋友,在投保重疾险、医疗险的时候被拒保、或者延期。
而在众多的“先天性心脏病”问题中,又以卵圆孔未闭、房间隔缺损、室间隔缺损、动脉导管未闭这几种类型最为常见。
“先天性心脏病”是在指胎儿时期,心脏、血管发育异常,从而导致的心血管畸形,或出生后应自动关闭的通道未能闭合的情形,是先天性畸形中最常见的一类。
这篇文章我们重点要说的,是先天性心脏病中的“室间隔缺损”。
“室间隔缺损”是儿童先心病中最常见的类型,可以单独存在,也可以与心脏其他畸形并存。
“室间隔缺损”是左心室和右心室之间,隔膜存在先天性异常开口。
较大的室间隔缺损问题,会导致血液从左心室流向右心室,被称为“左向右分流”,导致左右心室超负荷、肺动脉血流增加,还可能发生肺动脉高压。
小型的室间隔缺损,一般没有临床症状,往往是在体检时发现,大部分可能会在3岁之前自行恢复正常;
中、大型的缺损,在新生儿后期及婴儿期即可出现症状,如喂养困难、脸色苍白、多汗、反复呼吸道感染等等,有发生感染性心内膜炎的危险,一般建议在学龄前进行外科手术治疗或介入治疗;
如果缺损没有得到及时纠正,还有可能出现心脏扩大、心功能不全、严重心律失常等情况。
那么,宝宝如果有室间隔缺损的问题,已经做了手术了,还能不能买重疾险呢?
02
这个案例里的小朋友,今年已经4岁了。
出生的时候,小朋友被查出有“室间隔缺损”的问题,由于没有自动闭合,医生建议,等孩子再大一些了,进行手术治疗。
2021年10月,手术前心脏超声检查:
2021年10月21日,小朋友进行了“室间隔缺损修补术”:
手术非常的成功,术后超声检查,提示“室间隔缺损修补术后未见残余分流”:
心电图也没有什么异常问题:
术后第二个月,小朋友做了心脏超声的复查,也没有什么异常问题:
2022年3月,小朋友再次进行了复查,恢复很好,没有异常问题:
其实,不管是“房间隔缺损”还是“室间隔缺损”,无论年龄大小、病变发展程度,只要没有手术,保险公司都是会“延期承保”的。
先手术,手术后看情况,才能决定核保结果。
在进行了手术之类之后,就要根据手术的情况,看下是单纯性的房间隔缺损、室间隔缺损问题,还是同时合并有其他先天性的心脏血管畸形问题。
同时,还要看有没有出现肺动脉高压、右心室增大、心脏衰竭等并发症的问题。
像这位小朋友的情况,本身是轻度的室间隔缺损,发现的时间也比较早,而且没有其他心脏方面的问题,手术后也没有出现并发症的情况,因此为顺利买下保险打下了很好的基础。
文文大保贝儿申请核保了四家保险公司,核保结论不尽相同——
延期:
延期六个月:
延期至术后五年:
标准体正常承保:
03
有先天性心脏病的问题,到底怎么买保险?
每个保险公司,在核保问题上,对于先天性心脏病的态度,是有区别的。
“室间隔缺损”的问题,没有“房间隔缺损”严重,随着现在外科手术技术的不断发展,室间隔手术成功率很高,预后也非常不错。
在闭合的问题上,又分“自动闭合”和“手术治疗”这种情况:
如果是自动闭合的,在自动闭合后,就可以正常投保了;但是在自动闭合之前,是没办法进行投保的,会延期;
如果进行了手术治疗,那就要看手术的情况、复查情况、以及术后有没有发现并发症、后遗症的问题。
除了手术记录,还要看既往就诊治疗的情况,手术后的心脏超声、心电图的检查结果,以及有没有心室肥厚、肺动脉高压、心脏大小及功能异常、有残余分流等情况。
总的来说,关于“室间隔缺损”术后的核保问题,会根据缺损大小、有无并发症、有无手术、及术后恢复情况来进行综合的评估。
如果没有其他异常问题,术后满半年以上,都是有机会正常标准体承保的;
有些严格一些的保险公司,也有可能会加费承保;
还有一些保险公司,可能会考虑到孩子的年龄比较小,给出延期承保的核保结论。
但不管怎么说,大家还是要做好如实告知,一定要核保通过后,符合投保条件了,再进行投保。
04
有的小伙伴可能会担心,万一我核保过不去,有了拒保记录,未来是不是就不能再买保险了?
因为很多保险产品的健康告知第一条,都是这样一段话:
“被保险人是否曾因健康原因被任何公司拒保、延期或非标准体承保?”
有些小伙伴就特别在意这一点,不敢轻易投保,生怕留下拒延加除记录,影响以后投保。
还有一些之前因为身体状况被加费、拒保的小伙伴,也纠结如何告知此项问询,而不敢再次投保。
其实,真的多虑了,曾经不代表现在、一家不代表全部,以前被拒保、延期了,同一家公司现在也有可能承保,被一家被拒延了另外的公司也有可能承保。
核保过不去、买不了保险,是因为身体有异常状况无法承保,而不是之前曾有过拒保记录。
曾经的“拒保记录”,不是导致未来依然买不了保险的原因。
买不了保险的根本原因,还是身体健康有异常。
大家一定要理顺这个逻辑。
很多人曾经被拒保,后面复查恢复正常之后,还可以继续核保、投保其他产品,完全是没有任何影响的。
别担心。