5月20，央行宣布下调5年LPR至4.45%。那些早几年5.88甚至是6.37利率买房子的人悔得拍大腿，加之这几年的疫情，很多人被房贷压得喘不过来气，非刚需不敢消费。此消息一出，很多人也想知道自己能不能降低下月供！越来越多的人也瞄准了利率比房贷利率低近一半的经营贷。

有人转成功了，也有人对中介收的费用望而却步，也有人想到了抽贷的风险！

首先什么是“转贷置换”

转贷：可以简单理解为把高利率的贷款转为低利率的贷款。

大致的操作就是通过垫资还掉尾款——解押房产——重新再抵押给银行。

经营贷的利率一般在3.6%-6%左右。还款方式多为先息后本，随借随还，等额本息。

通过这个利率我们先来算一笔账：

以100万的贷款为例子，等额本息30年

6.37月供为：6235

5.88月供为：5918

4.25月供为：4919

这样相比，如果按照当前的房贷利率相比，每月要多支出1316元。

就因为自己早买了几年的房子，就比别人要平白无故多付一千多，一年就要15792，30年下来就要多支出47万。这对一个普通家庭涞水，足以支付这些年家庭的水电气、物业费的正常开销。

但是这个转贷也不是你想转就能转的。首先你要满足一个条件，就是已经拿到不动产登记证（房本），第二步就是还掉尾款。

有不少人都卡在了这一步，如果你没有足够的资金需要通过中介找资方还掉尾款，因为垫资过桥业务大多数是民间资金，所以利息都普遍较高，很多人是接受不了这个利息了。

再一个就是万一垫资之后银行的批复下不来怎么办？很多人有这个想法，其实这个倒是不必太担心，如果你找的经验比较丰富的中介办理的话，就会知道，垫资往往是在新的银行贷款审批通过之后再进行垫资的，这样不仅对出资方还是借款人都是相对保险的。

当新的贷款批复下来之后，就可以垫资还尾款了，接着重新办理低息的贷款。

一般利息比较低的贷款都是属于经营贷，就是意味这笔贷款是有专项的用途，它必须用于生产经营的用途上。如果用到他处，就会面临抽贷的风险。这个是没有错，但是一般上有政策，下有对策，会通过取现的方式进行截流。

所以这也促使不少人进行转贷。

如果你是网贷负债比较多的人，转贷也是可以能够优化一下负债，所以你能看到负债优化通常都是用抵押贷来操作。

虽然5月份的房贷降息让转贷又火了一把，但其中这只是转贷的一种用途，除了省利息还能释放出更多的额度。

早些年投资的房子几乎翻倍增值，其实也可以通过“转贷”的方式把房产的增值部分贷出来，这样手中就有了一笔低息的备用资金。

举个例子：原价100万的房子，现在增值到180万，可通过转贷把上涨的80万的资金释放出来，这种方式尤为适合企业经营的老板。

收益与风险并存，转贷也是有风险的：

1.营业执照。大部分银行是要求注册1年以上的营业执照，还要现场考察你是否有经营实体，是否实际经营。

2. 成本。

对于大多数人，转贷是很难自己搞定所有流程了。垫资就是一部分成本，如果自己有当然好，没有就找资产，这个成本一般是要看当地的市场情况。

办理成本：如果自己搞不定，需要中介办理，中间的这个服务费，可不是自己想的几百或者说一两千那么少就能够搞定的。

3. 到期还款压力大

因为经营抵押贷周期比较短，大多是一年或者3年或者5年要还本金。如果自己的资金不能到位，就要重新垫资。而且重新续贷还要审核你的资质，如果中间你的资质变差了，就要面临续不出来的后果。如果能碰到好点的产品，能够20年等额本息或者每年还10%的本金，还10年这种产品，那风险还稍微低一点（不代表没有风险）！

4.抽贷风险，前文说过了，不在赘述

5. 流程复杂。

一般流程要审核资料、面谈、下户、核实经营场地、公证（有的没有）、抵押等等，这只是大致的流程，其中有很多的小细节，办理周期也比较长，大概20-30天。

给几个小建议：

如果只是单纯想省利息，本身不缺资金的，不建议，因为房贷30年，还是比较稳妥的。

如果当时按揭中有公积金贷，就更没有必要了！

现在赚钱不容易，如果你评估之后，转不转贷，利率和资金空间变化都不太大的话，也是不建议你转贷的。